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Lorsqu’on lance son entreprise, on pense au chiffre d’affaires, au développement commercial, aux charges… mais rarement à sa retraite. Pourtant, pour les entrepreneurs, professionnels libéraux et dirigeants de TPE/PME, la retraite n’est pas automatique, et encore moins garantie.
Contrairement aux salariés qui bénéficient d’un système contributif (retraite de base + retraite complémentaire), les indépendants cotisent moins, et donc… touchent moins.
1. Le choc des chiffres : la retraite des entrepreneurs est souvent insuffisante
Selon la CNAV, la retraite moyenne d’un indépendant est estimée entre 900 et 1 200 € par mois, tous régimes confondus.
Pourquoi ce montant est-il si bas ?
- Les entrepreneurs optimisent souvent leur rémunération (dividendes, avantages, etc.)
- Moins de cotisations sociales = moins de droits à la retraite
- Périodes sans activité non prises en compte
Beaucoup découvrent trop tard qu’ils n’ont pas cotisé assez pour maintenir leur niveau de vie.
Résultat : sans stratégie anticipée, la retraite peut entraîner une perte de revenus de 40 à 60 %.
2. Pourquoi préparer sa retraite tôt est un avantage stratégique ?
Plus on commence tôt, moins l’effort d’épargne est élevé grâce à l’un des leviers les plus puissants en finances : les intérêts composés.
Exemple simple :
Investir 300 €/mois à 35 ans = capital potentiel de 216 000 € à 65 ans (hypothèse rendement moyen 5 %/an)
Investir la même somme à 45 ans = 125 000 € seulement.
Commencer tôt, c’est gagner plus en épargnant moins.
3. Les solutions efficaces pour optimiser sa retraite
Le Plan Épargne Retraite (PER)
- Déductible du revenu imposable (avantage fiscal immédiat)
- Sortie possible en capital ou en rente
- Idéal pour les entrepreneurs imposés à l’IR (TMI 30 %, 41 % ou 45 %)
Exemple :
Vous placez 6 000 € sur un PER → économie d’impôt jusqu’à 2 700 € si vous êtes imposé à 45 %.
Vous économisez des impôts tout en préparant votre retraite.
L’assurance-vie
- Souple, liquide, disponible à tout moment
- Fiscalité très avantageuse après 8 ans
- Possibilité de transmission optimisée hors succession
C’est un outil à la fois pour la retraite et pour la transmission.
Immobilier locatif (LMNP, SCI, holding…)
L’investissement immobilier permet :
- de percevoir des loyers pour remplacer un revenu d’activité
- de se constituer un patrimoine tangible
- d’utiliser l’effet de levier du crédit
En LMNP, il est même possible d’effacer sa fiscalité sur les loyers grâce à l’amortissement comptable.
Diversification : le trio gagnant
PER + Assurance vie + Immobilier
C’est la combinaison idéale pour équilibrer rendement, fiscalité et sécurité.
Conclusion
Les entrepreneurs n’ont pas intérêt à “remettre à plus tard”.
Le meilleur moment pour préparer votre retraite était hier. Le deuxième meilleur moment, c’est aujourd’hui.
Notre cabinet accompagne les chefs d’entreprise dans :
- l’analyse de leur future pension
- la mise en place d’une stratégie (PER, assurance vie, immobilier)
- les optimisations fiscales liées à l’épargne